Банковская тайна как инструмент защиты персональных данных

Сведения о персональных данных гражданина, о его банковском счете и операциях по нему являются банковской тайной. Разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, не допускается.

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Статья 857 ГК РФ, статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1
«О банках и банковской деятельности»

Правовой режим банковской тайны определяет порядок и условия предоставления информации третьим лицам без согласия своих клиентов. При этом соблюдение процедуры проверки обращения о выдаче документов, содержащих банковские данные, позволяющее идентифицировать заявителя, является необходимой гарантией банковской тайны.

Это означает, что финансовая организация не выдаст документы, содержащие банковскую тайну, если невозможно идентифицировать отправителя запроса.

Судебные решения:

• Апелляционное определение Волгоградского областного суда от 16.10.2019 по делу № 33-13512/2019;
• Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 08.07.2021 № 88-15761/2021 по делу № 2-1525/2020;
• Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 23.03.2021 по делу № 88-5347/2021, 2-3945/2020;
• Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 18.03.2020 по делу № 88-5657/2020;
• Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 17.02.2020 по делу № 88-2017/2020;
• Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 21.05.2019 по делу N 33-4498/2019;
• Апелляционное определение Московского городского суда от 12.09.2019 № 33-39578/2019;
• Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 19.09.2019 № 33-21251/2019 по делу № 2-2534/2019.

Справки по операциям и счетам юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также физических лиц выдаются кредитной организацией:

1. им самим;
2. организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»;
3. уполномоченному органу, осуществляющему функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
4. Минюсту России при наличии признаков нарушения гражданином требований Федерального закона от 14.07.2022 № 255-ФЗ «О контроле за деятельностью лиц, находящихся под иностранным влиянием», а также если лицо признано иностранным агентом;
5. судам;
6. органам принудительного исполнения судебных актов;
7. органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (при этом сведения, составляющие банковскую тайну, могут передаваться не только финансовой организацией, клиентом которой является лицо. Банк России и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» также предоставляют следственным органам такие сведения в случае направления ними в следственные органы заявлений и материалов для решения вопроса о возбуждении уголовного дела);
8. на основании судебного решения должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-розыскную деятельность, если нет достаточных данных для решения вопроса о возбуждении уголовного дела, однако имеются сведения о признаках подготавливаемых, совершаемых или совершенных преступлений, и (или) лицах, их подготавливающих, совершающих или совершивших.

Судебные решения:

• Определение Конституционного Суда РФ от 19.01.2005 № 10-О;
• Определение Конституционного Суда РФ от 17.07.2018 № 1956-О;
• Постановление Московского городского суда от 09.12.2011 № 4у/5-9685;
• Апелляционное постановление Московского городского суда от 09.11.2015 № 10-15406/2015.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, также могут быть выданы:

1. Счетной палате Российской Федерации;
2. фондам пенсионного, социального и обязательного медицинского страхования Российской Федерации;
3. налоговым органам.

Судебные решения:

• Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 20.06.2022 № Ф07-6845/2022 по делу № А56-85312/2021;
• Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 12.08.2020 № Ф04-2817/2020 по делу № А70-577/2020.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан — консульским учреждениям иностранных государств.

статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утвержденные постановлением Правительства РФ от 27.05.2002 № 351

Судебные решения:

• Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 08.09.2021 № 88-16489/2021;
• Апелляционное определение Московского городского суда от 10.03.2021 по делу № 33-10216/2021;
• Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 30.07.2020 № 88-15584/2020 по делу № 2-2320/2019;
• Кассационное определение Нижегородского областного суда от 04.10.2011 по делу № 33-9974.

Справки по операциям, счетам и вкладам физических и юридических лиц выдаются кредитной организацией должностным лицам федеральных государственных органов, органов прокуратуры также в случае проведения проверки достоверности и полноты сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, соблюдения запретов, ограничений и исполнения обязанностей, установленных Федеральным законом от 25.12.2008 № 273-ФЗ «О противодействии коррупции» и другими федеральными законами, в отношении некоторых категорий граждан (например, претендующих на замещение или замещающих государственные должности Российской Федерации, государственные должности субъектов Российской Федерации, должности глав муниципальных образований, судей и др.).

Необходимо отметить, что справки по операциям, счетам и вкладам физических и юридических лиц выдаются кредитной организацией не только в отношении указанных лиц, но и членов их семей (супругов и несовершеннолетних детей).

Статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; Указ Президента РФ от 02.04.2013 № 309 «О мерах по реализации отдельных положений Федерального закона «О противодействии коррупции» (вместе с «Положением о порядке направления запросов в Федеральную службу по финансовому мониторингу при осуществлении проверок в целях противодействия коррупции»); Федеральный закон от 25.12.2008 № 273-ФЗ «О противодействии коррупции», Федеральный закон от 03.12.2012 № 230-ФЗ «О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам».

Судебные решения:

• Определение Приморского краевого суда по делу № 33-9673;
• Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 22.01.2014 по делу № 33-490/2014;
• Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 02.08.2021 № Ф01-3512/2021 по делу № А29-6320/2020.

Центральный банк России (Банк России) обладает исключительным конституционно-правовым статусом и имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, в том числе персональные данные граждан, охраняемые режимом тайны.

Статьи 5, 21, 26.2, 57, 74 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; статья 22 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

Судебные решения:

• Определение ВАС РФ от 19.12.2002 № КАС02-644;
• Определение ВАС РФ от 11.11.2009 № ВАС-14906/09 по делу № А40-13792/09-120-18.

Росфинмониторинг, осуществляя деятельность по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, экстремистской деятельности, правомочен запрашивать и получать в установленном порядке информацию об операциях (сделках) клиентов и о бенефициарных владельцах клиентов организаций, осуществляющих операции (сделки) с денежными средствами или иным имуществом, и индивидуальных предпринимателей, а также информацию о движении средств по счетам (вкладам) клиентов кредитных организаций.

Положение о Федеральной службе по финансовому мониторингу, утвержденное указом Президента РФ от 13.06.2012 № 808

Судебные решения:

• Кассационное определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 08.06.2022 № 88а-12055/2022 по делу № 2а-324/2021.

Кроме того, Банк России, Минюст России, Росфинмониторинг, ФСБ России, ФНС России, Казначейство России, Роскомнадзор, МВД России находятся в постоянном взаимодействии. При наличии сведений о возможной причастности организации или физического лица к террористической деятельности они имеют право принимать решения о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества, принадлежащих организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма).

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 02.03.2012 № 375-П; Положение о Межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма, утвержденное Указом Президента РФ от 18.11.2015 № 562

Роскомнадзор вправе запрашивать в кредитных организациях данные о переводах юридических и физических лиц на счета отдельных иностранных интернет-ресурсов. Речь идет об истребовании сведений о нарушении запрета, предусмотренного статьями 9, 14 Федерального закона от 01.07.2021 № 236-ФЗ «О деятельности иностранных лиц в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на территории Российской Федерации», оказывать некоторые финансовые услуги.

Статья 14 Федеральный закон от 01.07.2021 № 236-ФЗ «О деятельности иностранных лиц в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на территории Российской Федерации»; Правила взаимодействия Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций с лицами, указанными в п. 3 ч. 9 ст. 14 Федерального закона «О деятельности иностранных лиц в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на территории Российской Федерации»; Постановление Правительства РФ от 14.01.2022 № 6

Банк России, кредитные организации, операторы платежных систем и операторы услуг платежной инфраструктуры вправе обмениваться в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О национальной платежной системе», информацией о случаях или попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, в том числе сведениями об операциях, о счетах и вкладах, в отношении которых были зафиксированы такие случаи.

Статья 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Судебные решения:

• Апелляционное определение Свердловского областного суда от 21.09.2021 по делу № 33-13115/2021;
• Апелляционное определение Московского городского суда от 28.04.2022 по делу № 33-15185/2022.

Информация о банковских операциях граждан и их персональные данные представляются кредитными организациями в бюро кредитных историй.  Истории на каждого заемщика формируются прежде всего для предоставления кредиторам сведений, характеризующих своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) в целях повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Статья 26 Закона № 395-1, статьи 1, 4, 6, 14 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Кроме того, кредитные организации предоставляют в Центральную избирательную комиссию РФ, избирательные комиссии субъектов РФ при проведении предусмотренной законодательством Российской Федерации о выборах проверки достоверности сведений, представленных кандидатами в депутаты или на иные выборные должности в избирательные комиссии: сведений о счетах, вкладах и об остатках денежных средств на счетах, во вкладах кандидатов и их супругов, а также несовершеннолетних детей.

Статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Информация об операциях по отдельным счетам юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, входящих в кооперацию головного исполнителя поставок продукции по государственному оборонному заказу, предоставляется кредитными организациями государственному заказчику, в Федеральную антимонопольную службу, исполнителям поставок продукции и уполномоченному банку.

Статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; статья 15.3 Федерального закона от 29.12.2012 № 275-ФЗ «О государственном оборонном заказе»; постановление Правительства Российской Федерации № 331 от 30.06.2004

Судебные решения:

• Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 08.12.2022 № 09АП-75695/2022 по делу № А40-134888/2022;
• Решение Московского городского суда от 09.12.2022 по делу № 7-19868/2022;
• Постановление Арбитражного суда Московского округа от 17.01.2022 № Ф05-31605/2021 по делу № А40-60969/2021.

Вместе с тем, если предоставление информации не связано с осуществлением антимонопольным органом своих функций по контролю (надзору) за исполнением государственного оборонного заказа или по анализу состояния конкуренции на рынке услуг, оказываемых финансовыми организациями, и осуществления контроля за состоянием конкуренции, судебная практика, связанная с применением Закона от 02.12.1990 № 395-1 во взаимосвязи с положениями Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» показывает, что Федеральная антимонопольная служба не всегда относится к числу субъектов, которым может быть предоставлена информация, содержащая банковскую тайну.

Статьи 25, 44 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ  «О защите конкуренции»

Судебные решения:

• Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 01.02.2019 № 305-АД18-18535 по делу № А40-199212/2017;
• Определение Верховного Суда РФ от 01.07.2019 № 123-ПЭК19 по делу № А40-199212/2017;
• Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 12.03.2020 № Ф07-1619/2020 по делу № А56-74329/2019.

Право запрашивать персональные данные граждан, в том числе составляющие банковскую тайну, законом предоставлено арбитражным управляющим, если при отсутствии таких данных управляющий не имеет возможности надлежащим образом исполнить обязанности, предусмотренные действующим законодательством, и принять все необходимые меры в рамках процедуры банкротства должника.

Статья 20.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Судебные решения:

• Определение Верховного Суда РФ от 08.12.2022 № 305-ЭС20-19824(12) по делу № А40-66761/2019;
• Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 27.09.2021 № 88-15298/2021 по делу № 2-1564/2020;
• Определение ВАС РФ от 12.11.2010 № ВАС-14553/10 по делу № А65-26944/2009-СГ1-17;
• Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 25.07.2011 по делу № А32-26732/2010;
• Постановление ФАС Центрального округа от 13.10.2010 по делу № А35-724/2010.

Таким образом, в каждом конкретном случае суды оценивают законность предъявляемых как к кредитной организации, так и к клиентам банка требований о получении информации, охраняемой режимом тайны.

Наряду с изложенным, законодательство возлагает на все вышеперечисленные субъекты обязанность по сохранению сведений, имеющих особый правовой режим. Все участники правоотношений обязаны обеспечивать конфиденциальность информации, в противном случае к ним применяются меры юридической ответственности.

Разглашение банковской тайны может повлечь гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.

Пункт 3 статьи 857 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 13.14 КоАП РФ, статья 183 УК РФ

Анализируя судебную практику, можно прийти к выводу, что банковская тайна наиболее часто выступает в качестве предмета преступления, предусмотренного статьей 183 УК РФ.

Противоправные действия по нарушению режима банковской тайны, как правило, направлены на последующие хищения денежных средств. При этом утечки персональных данных из коммерческих структур могут происходить как по вине третьих лиц, так и по вине сотрудников кредитных организаций.

Например, квалифицируемые по ст. 183 УК РФ преступления нередко осуществлялись посредством собирания сведений через установленные на банкоматы специальные технические устройства, предназначенные для негласного получения информации с магнитных полос пластиковых платежных карт и ПИН-кода пластиковых платежных карт. Другие преступления совершались сотрудниками организаций путем передачи сведений, составляющих персональные данные граждан, третьим лицам.

Судебные решения:

• Определение Конституционного Суда РФ от 27.09.2018 № 2304-О;
• Определение Конституционного Суда РФ от 20.03.2014 № 608-О;
• Определение Конституционного Суда РФ от 22.11.2012 № 2192-О;
• Приговор Солнечногорского городского суда Московской области от 06.09.2017 по делу № 1-185/2017;
• Апелляционное постановление Новосибирского областного суда от 26.06.2017 по делу № 22-3595/2017;
• Приговор Красногорского городского суда Московской области от 12.03.2020 по делу № 1-222/2020.

Гражданин, чьи персональные данные, составляющие банковскую тайну, были незаконно разглашены, вправе потребовать возмещения причиненных убытков.

При этом кредитные организации несут ответственность и за вред, причиненный клиенту действиями сотрудника при исполнении служебных обязанностей. При рассмотрении таких дел суды приходят к выводу, что банк должен обеспечивать должную осмотрительность при подборе сотрудников, которым доверена профессиональная тайна, а также персональные данные клиентов банка. Корыстные побуждения сотрудников при совершении противоправных действий по разглашению банковской тайны не являются основанием для освобождения работодателя от имущественной ответственности.

Также должностные лица и иные работники могут быть подвергнуты дисциплинарным взысканиям и привлечены к материальной ответственности в случаях и порядке, установленном Трудовым кодексом Российской Федерации.

Судебные решения:

• Апелляционное определение Московского городского суда от 22.09.2017 по делу № 33-36204/2017;
• Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2021 по делу № 33-33662/2021.

Подводя итог, необходимо отметить, что отступления от режима тайны допускаются законодательством только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, и лишь на основе федерального закона.

Обзор подготовлен старшим специалистом
по юридическому сопровождению А.П. Болдыревой